反欺诈黑科技显神通 让这些骗保无处可遁

　　提及“保险”相信大家都并不陌生，在现代社会，保险越来越细化，各式各样的保险被人们所选择。不过你可能没想到的是，如今高科技骗保的行径已经开始出现，大数据打击骗保的故事也不断上演。

　　5月31日，由京东金融研究院和中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心、中国刑事警察学院网络犯罪侦查系共同撰写的《数字金融反欺诈白皮书》在北京发布。其中就有不少关于“骗保”和“反骗保”的故事。

　                            　故事一：“猪八戒”也玩骗保 生猪化身百变猪猪侠

　　互联网时代，人们都说“风口上的猪也能飞起来”。而到了保险领域，令人惊诧的是，猪居然会骗保。难道是猪八戒下凡，成精了？

　　我们一起看看故事是怎样的吧，去年，安洋保险公司负责农村保险的吴生最近特别倒霉，赔付案子特别多，养殖户的猪一波接一波的死，业绩都快撑不住了。在同事们看来，吴生快急死了，恨不得给办公桌上供个猪八戒，祈求猪界太平。

　　不过，猪八戒不管事儿，实实在在的解决问题才靠谱。安洋保险也在不断发展，尤其是重视科技方面的发展，于是他们迎来了新的合作伙伴，京东金融。不久后，真相浮出水面，吴生的下属小赵锒铛入狱!

　　这是怎么回事？

　　故事的时间线还得再往前追溯。此前一年，好钻研的小赵钻研出了一个系统漏洞，即如果从不同角度对同一死猪进行拍照，看起来就像是死了很多头猪，这样“以一敌N”，保费自然十分丰厚。本来他正在考虑要把漏洞上报，结果遇到了养殖户李华。一来二去中，李华和其他保户的猪频频染上“瘟疫”，成批“死亡”。

　　自此以后，这一“商机”被小赵多次“指导”使用，从一开始的同一头猪不同角度摆拍，到后来给死猪稍微易容、更换拍摄场景、图像后期加工，等等，这笔生意越做越大。而李华从中分得的利益，可比正常的养殖丰厚多了。在半年时间内，李华虚报保单、并自导自演死猪假现场，骗得保险理赔款15万元。小赵分得的收益，也远远高于工资收入。

　　但谎言终究有漏洞，真相会水落石出，现在科技的发展戳穿了这种伎俩，京东金融有一项独门技术，叫猪脸识别。通过照片就能分辨猪猪们谁是谁。当这项黑科技应用到安洋保险时，即可洞察真相。钻研精神没放到正道的小赵，最终败给了猪脸识别技术，这就是的邪不胜正道理。

　　                              故事二：千笔订单从天而降，不是业绩，是骗保!

　　上一个故事是利用猪来骗保。而这个故事中，一大波人自己撸起袖子“上场”，造假订单骗保。

　　2017年9月，运金保险公司营业部向警方报案称，有人利用在网络店铺进行虚假交易，骗取保险公司退赔的运费险。

　　这是啥情况？原来是保险公司发现，去年7月有三家店铺的交易量突然暴增，2000多个买家集中下单，生成7.5万多笔订单，且这些订单最终都是退货并退赔运费。退赔运费每单20元，4个月的时间，保险公司为这三家店铺退赔了200多万元。

　　偶然的一次网购经历中赵虎发现运费险的空子可以钻，于是一不做二不休，自己成立3家店铺专门来骗运费险，通过关系他找来了2000多个账号，集中在三家店铺下单，通过虚假买卖、虚假发货并购买运费险，然后虚假退货骗取运费险，最终获得了200多万元的收入，直到被保险公司告发。

　　这次破案的依然是黑科技，京东金融的黑科技——风险定价，在保险界“火”了一把。这项黑科技，可以利用大数据和机器学习技术实现运费险产品的差别定价。从客户、商家及产品的多个维度分析，建立机器学习模型，通过模型预测出险的概率，结合产品定价方法对运费险保费实现精准计算，进而实现针对不同投保人的差异化定价。也就是，通过这套系统，赵虎这样的犯罪分子，其历史记录中的不正常因素将被发现。

　　大数据对行业的改变值得瞩目。科技精进之路还在突飞猛进。京东金融研究院《数字金融反欺诈白皮书》介绍到，运费险反欺诈主要运用了利用大数据、机器学习等人工智能技术，这些技术还被移植到账户险、车险、医疗险等领域的欺诈行为识别中。而在生猪保险领域，区块链技术近期也入场。未来每一头猪从出生到出栏，终其一生都将被记录、被识别。

            （文中案例根据京东金融《反欺诈白皮书》演绎，人名、企业名均为化名。）